많은 사람들이 잘못 알고있는 개인신용등급 및 대출에 관하여

오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 신용등급과 대출에 대한 이야기를 해보겠습니다.

일단 신용등급이란? 

-신용평가사가 개인의 금융거래정보와 공공기관의 신용거래내역을 바탕으로 하여 평가한 지표로, 

 금융기관에서의 대출이나 카드 발급 등 모든 금융거래에 영향을 미치는 지수를 말합니다.

일반적으로 신용등급은 10등급을 기준으로 하며 (은행별로 12등급으로 나누는 경우도 있기도 함.)

자기 자신의 신용등급은 은행에 가도 알려주지 않습니다. 

예전에는 알려주는 경우도 있었다고 하는데 지금은 알려주지 않는다고 합니다.

그럼 확인은 어떻게 하느냐?

-인터넷을 이용하여 신용정보회사들이 돈 받고 알려주는 것으로 확인하는 방법이 있습니다.

그럼 이제 위에서 10등급으로 나뉜다고 했던 신용등급의 구분별 설명을 해볼까 합니다.

1-2등급

신용 관리를 매우 좋게 관리한 사람이라고 볼 수 있습니다.

대기업에서 받는 연봉 수준으로 가정해 보았을 때, 

사회 초년생들이 적금넣고 펀드넣고 연체 안하고 몇 년이 지나면 받을 수 있습니다.

3-4등급

중소기업에서 받는 연봉 수준으로 가정해 보았을 때, 

월급 받으면서 적게나마 적금 넣는 정도를 몇 년하면 도달할 수 있는 등급입니다.

물론 연체는 당연히 안한다는 조건입니다.

5-6등급

정말 기준이 될 수 있는 등급입니다. 아무것도 하지 않는다면 자동으로 부여받는 등급입니다. 

물론 신용카드, 통장개설 정도는 되어있는 기준에서 말하는겁니다.

혹시 통장도 없으신 분들이 계시다면 지금이라도 통장을 개설하시길 추천드립니다. 

그래야 신용등급이 확인되어서 등급확인이 됩니다.

7-8등급

약간의 연체 경험이 있는 사람들이 주로 머물러 있는 등급입니다.

단기간(1주일이내) 카드요금연체, 핸드폰 요금연체 등을 했거나 현금서비스를 한 달에 몇 번씩 받으면 이 등급으로 강등당합니다.

물론 하고싶어서 하는 것은 아니겠지만 연체는 정말 어떠한 상황에서도 하지 않는 것을 추천드립니다. 

왜냐하면 떨어지는 것은 매우 쉬워도 올리는 것은 정말 힘들기 때문입니다.

그래도 이정도 등급은 주거래 은행에서 펀드, 저축등을 열심히 한다면 1년 이내로 올릴 수는 있습니다.

조회하였을 때 여기에 속하는 것을 확인했다면 은행으로 바로 달려가서 펀드, 저축을 하시기 바랍니다.

9-10등급

이 구간에 속하신 분들은 정말 정답이 보이지 않습니다.

그래도 9등급은 신용불량자까지는 가지 않았기 때문에 다행이라고 할 수 있지만 그래도 정말 심각한 수준입니다.

작정하고 연체하지 않는 이상 이 등급이 나올 수가 없습니다.

9등급은 연체를 계속 쭉~ 하다가 현재 돈을 다 갚은 경우라고 볼 수 있고 10등급은 지금도 연체중이라고 볼 수 있습니다.

이런 경우에는 그냥 정부에서 하는 신용회복프로그램으로 신용을 회복하는 것이 정답입니다.

몇 년동안 프로그램 이수를 하면 5-6등급까지 올라갈 수 있다고 합니다.

신용등급 확인 불가능자

요즘에는 거의 찾아보기 힘든 등급입니다. 예를들면 금융거래를 전혀 하지 않은 사람들이라고 볼 수 있습니다.

이런 분들은 통장만 만들어도 바로 6등급을 받을 수 있는 정도의 사람들입니다.

그리고 신용카드를 만들면 신용등급이 떨어진다고 알고있는 사람들이 있는데 그건 잘못된 상식입니다.

1금융권, 신용정보회사 또는 카드사에서 조회를 많이 해보아도 요즘에는 등급을 강등시키지 않습니다.

이것은 2-3년 전부터 시행된 것이므로 이렇게 알고 있으면 되며 자기 자신의 신용등급은 1년에 한 번 정도는 체크해보는 것이 좋습니다.

이제 은행권 구분과 대출에 대하여 알아보겠습니다.

1금융권

시중은행이라고 생각하면 쉽습니다. 

저축은행빼고 **은행이라고 되어있는 은행들은 거의 모두 1금융권이라고 보면 됩니다.

요즘은 생명회사들도 대출을 해주는데 이것 또한 1금융이라고 볼 수 있습니다.

그럼 왜 신용등급이야기를 하다가 갑자기 이런 이야기를 하느냐?

그 이유는 1-6등급까지가 1금융에서 대출을 받을 수 있기 때문입니다.

여기에 예외적으로 7-9등급도 전세대출과 햇살론 등은 여기에서 대출 신청이 가능합니다.

하지만 금리가 1-6등급보다 1%정도 더 높습니다. 

여기에 금리는 담보대출금리와 신용대출금리로 구분이 가능한데

담보대출은 평균 3.5%선에서 아래나 위로 왔다갔다 한다고 보면 편합니다.

여러 부동산이 복합되어 있어도 신용등급 차이로 금리가 그렇게 티나게 많이 차이가 나지는 않습니다.

신용대출은 직업군, 급여통장여부에 따라서 금리가 적용되는데

공무원, 대기업 직군에 포함되어 있는 사람들은 3.5~4%정도에서 대출이 가능하고 

중소기업에 재직한다면 4~7%에서 대출이 가능합니다.

경찰공무원은 3%정도로 신용대출이 가능한 점도 눈여겨 볼 점입니다.

2금융권

단위농협, 단위수협, 신협, 새마을금고 등이 여기에 속합니다.

여기는 조합장이라는 사람이 통치를 하는 곳이며 신용불량만 아니라면 조합장이 오케이 싸인만 해주면 

그대로 심사가 통과가 됩니다.

그래도 그나마 요즘에는 단위농협, 단위수협은 신용등급은 확인하고 1-7등급 이내에만 속한다면 

대출이 어느정도는 가능합니다.

대출가능 금액도 담당자와 조합장과의 친분만 있으면 일반인보다 조금 더 많이 대출이 가능합니다.

1금융과는 다르게 2금융은 조합원들의 수익을 맞춰주어야 하기때문에 

변동금리 위주의 상품만 존재하고 대출받고 1년까지는 이자를 낮게하여고객을 유인하고 

1년 이후에는 조합원 수익때문에 2-3% 이자를 높여버리는 꼼수를 가끔 쓰는데 

요즘은 안한다고는 해도 조심은 해야합니다.

담보대출 금리는 요즘 4.5-6%정도 사이라고 보면 됩니다.

신용대출은 7-19%정도 선에서 신용에 따라 결정된다고 하는데.. 담당자를 잘 만나는 것도 중요하다고 합니다.

3금융권

저축은행, 대형등록대부업체(러***쉬,산**니), 캐피탈 등등이 여기에 속합니다.

저축은행을 2금융으로 보기도 하지만 따지고 보면 3금융입니다.

원래 상호신용금고라는 타이틀로 지방에서 하나 둘씩 있던 것을 저축은행이라는 이름으로 개편시켜주어서 그렇게 보일 뿐..

속된말로 2007-2008년도 쯤에는 사업하는 사람들이 지방에 있는 저축은행 하나 인수해서 마음대로 대출하면되지.. 라는 말이 있었을 정도입니다.

요즘에는 많이 개편되었다고는 하지만 아직도 사고치는 은행장 및 담당자들이 왕왕 있다고 합니다.

그래도 왜 3금융으로 넣었냐고 하신다면.. 요즘 등록대부업체들이 저축은행을 많이 인수해서.. 금리도 높습니다.

담보대출금리는 보통 10-15%선에서 결정되는 편이고 6개월 선이자를 먼저 통장에 입금시켜놓고 확인이되어야 대출을 해주는 경우가 많습니다.

신용대출은 보통 17-27.9%(법정최고이자율이 2016년 3월 1일부터 34.9%에서 27.9%로 내려감)까지 다양하니 정말로 급한것이 아니면 여기선 빌리지 않는 것이 좋습니다.

그리고 3금융에서 이자를 연체하게된다면... 신용을 회복하기 전까지는 1금융에서 그냥 자동으로 대출이 불가하니 잘 생각하셔야 합니다.

4금융권

다들 눈치를 이미 채셨듯이 비등록대부업체(사채) 및 소형등록대부업체 등이 여기에 속합니다.

대부업체는 쩐주들이 있고 쩐주들 돈으로 사람들에게 돈을 빌려주는 사람들이 존재하는 구조로 이루어져 있습니다.

소형등록대부업체는 대출금액에서 선이자를 10%를 떼는 것은 기본이고 금리도 상대적으로 월2-3%가 이자로 나갑니다.

그리고 단기간만 빌릴 수가 있으므로 보통 6개월 단위로 많이 빌리고 

그 이상 기간이 넘어가면 그 업계에서는 사고가 났다고 표현합니다.

그 이유는 자금회전이 아주 짧아야 선이자 및 기타 여러가지 부수입이 생기는데, 6개월 이상 대출기간이 길어지면 

쩐주에게 챙겨주는 이자를 제외하고 그 밑에서 일하는 사람들이 챙기는 금액이 아주 적어지기 때문입니다.

사채는 정말 관상을 보고 대출해준다는 말이 있을정도로 이 사람이 진짜 진실한가 아닌가로 따져서 대출을 해주는데 

그 업계에서 일을 오래하게되면 이러한 것이 눈에 딱 보인다고 합니다. 

돈을 떼먹고 도망가버리는 사람들이 워낙 많아서 그런것이 아닌가 생각을 해봅니다.

관상을 잘 보시는 분이 있다면 진로를 이 쪽으로 잡아도... 

대출금리는 정말 맘대로인데 소형대부등록업체는 보통 25%선에서 나가고 담보대출 위주로 나갑니다.

비등록 대부업체는.... 뉴스를 많이 보시는 분이면 아마 알 것인데 상상을 초월하니 

적은 금액 100-200만원 정도는 빌려도 된다고 생각하지만 

그 이상은 인생이 막장이 아닌 이상 절대 빌리지 말아야 합니다.

마지막으로 우리나라 국민들의 신용등급 구성비를 알려드리며 이 글을 마칠까합니다.

2016년 2월 4일 발표한 자료로 국내 최대 개인신용평가회사 나**평가정보에 따르면 

2015년 3월말 기준으로 4370만명 가운데 881만명이 1등급으로 처음으로 20%를 넘었다고 합니다. 

8등급 구성비는 3.4% 9등급도 3.4% 10등급은 0.88%로 구성되어있다고 합니다.

다들 신용관리 잘 하셔서 어려울 때나 필요할 때 적은 이자로 대출받을 수 있었으면 좋겠습니다.